¿Qué banco te da el 90% de la hipoteca?

Qué significa financiar el 90% (y qué NO cubre)

Cuando un banco financia el 90% de tu hipoteca, cubre ese porcentaje del valor de la vivienda o del avalúo comercial, el que sea menor. Tú pones el 10% restante como cuota inicial.

Pero ojo: ese 90% no incluye gastos de escrituración, registro, estudio de crédito, seguros, ni comisiones. Estos costos adicionales pueden representar entre 3% y 5% extra del valor del inmueble.

Variables que definen el porcentaje de financiación

No todos califican automáticamente para el 90%. Los bancos evalúan:

Tu perfil crediticio

Historial de crédito limpio: sin reportes negativos ni mora reciente
Capacidad de pago: relación cuota/ingreso generalmente no superior al 30-35%
Estabilidad laboral: idealmente más de 1 año en el mismo empleo
Nivel de endeudamiento: que tus obligaciones actuales no comprometan tu flujo de caja

Tipo de inmueble

Vivienda nueva vs. usada: algunas entidades ofrecen mejor porcentaje para vivienda nueva
Ubicación y avalúo: inmuebles en zonas consolidadas facilitan mayor financiación
Vivienda VIS o No VIS: las condiciones pueden variar según el programa

Plazo e ingresos

Plazos más largos pueden facilitar mayor financiación, pero aumentan intereses totales
Ingresos demostrables y consistentes son clave para porcentajes altos

Qué te piden para aprobar el 90%

La mayoría de bancos en Colombia solicitan:

Score crediticio alto: generalmente superior a 750 puntos
Cuota inicial del 10% más gastos adicionales (prepara entre 13-15% del valor total)
Certificados laborales y de ingresos recientes
Extractos bancarios de los últimos 6 meses
Declaración de renta (si aplica)
Referencias personales y comerciales
Certificado de tradición y libertad del inmueble

Cada entidad tiene sus propias políticas. Bancos como Bancolombia, Davivienda, BBVA y Banco de Bogotá ofrecen porcentajes competitivos, pero siempre valida directamente con ellos las condiciones actuales según tu perfil.

Alternativas si no alcanzas el 90%

Mejora tu perfil primero

Paga deudas pendientes para reducir tu endeudamiento
Corrige reportes negativos en centrales de riesgo
Aumenta tu ahorro para una cuota inicial mayor (15-20%)
Suma un codeudor con buen historial crediticio

Explora otras opciones

Subsidios de vivienda: Mi Casa Ya puede complementar tu cuota inicial
Leasing habitacional: algunos ofrecen condiciones flexibles
Financiación 80% + ahorro programado: para llegar al monto necesario
Cajas de compensación: revisa si tu empleador tiene convenios

Construye capacidad de ahorro

Si hoy no calificas, un plan de 6-12 meses mejorando tu perfil puede hacer la diferencia. No se trata solo de conseguir el 90%, sino de que la cuota sea sostenible a largo plazo.

Lo que debes recordar

Ningún banco garantiza el 90% sin evaluar tu caso particular. Las condiciones cambian según el mercado, tu perfil y las políticas internas de cada entidad. Consulta directamente con varios bancos, compara tasas y condiciones, y asegúrate de entender el costo total del crédito, no solo el porcentaje financiado.

Preguntas frecuentes

No todos. La mayoría de bancos tradicionales pueden ofrecer hasta el 90%, pero depende de tu perfil crediticio, el tipo de vivienda y sus políticas internas. Bancolombia, Davivienda, BBVA y Banco de Bogotá suelen tener opciones competitivas, pero debes validar directamente con cada entidad según tu caso específico.
Puedes explorar subsidios como Mi Casa Ya que complementan tu cuota inicial, buscar un codeudor, o ahorrar durante algunos meses mientras mejoras tu perfil crediticio. También existen programas de ahorro programado que facilitan reunir el monto necesario.
No. El 90% se calcula sobre el valor de la vivienda o el avalúo (el menor), pero los gastos adicionales como escrituración, registro, seguros y estudio de crédito corren por tu cuenta. Prepara entre 3-5% adicional del valor del inmueble para estos costos.
Generalmente los bancos buscan scores superiores a 750 puntos, pero cada entidad tiene sus propios criterios. Un historial limpio, sin moras recientes y baja relación de endeudamiento mejoran tus posibilidades de acceder a porcentajes altos de financiación.
Sí. Paga tus deudas actuales, mantén un buen historial de pagos, demuestra estabilidad laboral, aumenta tu capacidad de ahorro y considera sumar un codeudor con buen perfil. Un plan de 6-12 meses puede transformar tu situación crediticia significativamente.